区块链技术将如何颠覆保险业？

产权保险的总体市场规模为150亿美元，而且预计未来几年还将保持稳定增长。这种类型的合约与大多数“传统”保险业务的不同之处在于，其并不负责保护未来可能出现的损失，而是用于保护过去据称发生过的某些情况造成的损失——例如，先前所有者的税收留置权。如果对新的财产所有者或贷方的合法性提出质疑，则实施对应的所有权政策。

保障产权的前提，在于能够验证这些权利是否得到适当记录与充分证实。从这个角度来讲，区块链技术不仅会给产权保险业务带来影响，同时也有望彻底颠覆整个产权记录保存流程。在不可变的分类账上存储产权信息，能够最大限度降低由记录丢失或伪造带来的风险，从而允许合法的财产所有者更轻松地证明其主张的有效性。

几个月之前，美国市场上的两大主要服务参与者——First American Financial以及Old Republic Title Insurance——联手创建了一套基于区块链的产权保险承销商网络，旨在帮助行业参与者之间对原有保险记录进行交换。

再保险

保险公司也需要对冲风险。一旦发生重大灾难，保险公司可能面对储备金大量支出，且索赔总额超出偿付能力的情况。为了防范此类可怕情况的出现，保险公司往往会从再保险公司处购买保险，或者参与行业内的财团协议以实现自我保障。

目前，承保再保险与政策条件谈判仍然是个效率低下且相当漫长的过程。保险公司通常还需要依赖多家再保险公司，这就要求多方之间进行数据交换——很明显，区块链这一强大的平台完全可以介入并简化整个复杂的交互网络。

2016年10月，欧洲五家主要保险公司联手组建了区块链保险银行计划(B3i)。此后，该计划又吸引到代表欧洲、亚洲以及北美的十几家大型行业参与方。此后，该全球性财团一直致力于开发及测试智能合约共享系统，旨在为自然灾害保险提供再保险支持。该系统的工作原型于2017年推出，能够自动处理受影响方的数据并确定具体支付额度。预计该系统将于2019年年内实现全面运作。

点对点保险

点对点(P2P)保险一种早于区块链出现的模式，但其同样非常符合区块链领域去中心化的意识形态。其基本思路在于，人们不再依赖于中央保险公司与承销商，而是自发将资源集中在一起，从而为可能因无法预料的事件而遭受损失的参与者们共同建立一套安全网。这类体系通常由彼此认识的人们共同组成，且价格也往往比保险公司提供的报价更加实惠，整个服务体验也更加轻松愉快。

然而，这种由人际资源池所带来的透明度与便利性，在扩展到一定程度之后往往会无以为继。在这方面，区块链技术的介入将带来巨大的提升。这些“横向”风险池中的P2P交易结构非常类似于去中心化自治组织(DAO)。正如普华永道的分析师们所言，DAO一直以“在众多利益相关者之间管理复杂规则的强大能力”而闻名，其也有望成为一种能够将点对点保险模式的效率与可扩展性提高到新层面的完美方法。

展望未来

考虑到区块链技术巨大的潜在效率提升能力，相信未来会出现更多与保险相关且令人印象深刻的新型用例。这项技术的核心颠覆性效果，在于提高保险行业的协调能力。为了充分发挥这一优势，保险行业将必须支持信息交换标准、共享数据库并开展广泛使用。与此同时，以B3i为代表的各类计划也需要努力吸引更多行业利益相关方加入进来。面对保险行业巨大的总体规模及运营惯性，这无疑将是一项庞大而艰难的任务。

监管仍然是区块链技术爆炸性扩张的潜在障碍。保险公司将面对更加严格的监管审查，分布式分类账也将成为新的监督重点。因此，要将两者结合起来，势必要经历大量繁文缛节的洗礼，参与者们也需要投入大量精力以摸索出一条新的共生规则之道。

（编辑：天津站长网）

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